Mutui Low-Cost
Scritto da Massimiliano Brasile
15 Febbraio 2010 | Opinioni
Articolo in aggiornamento: graditissime segnalazioni, correzioni e commenti!!
Quando si parla di accendere un mutuo, va speso del tempo per stabilirne la fattibilità con gli istituti di credito, in base alle proprie possibilità, in base alle offerte del momento, oltre che alla tipologia, durata e interesse che riteniamo opportuni.
In questa fase, ma non solo, risultano particolarmente utili i servizi offerti dai Mediatori Creditizi che offrono la possibilità di ottenere preventivi a tassi più vantaggiosi rispetto a quelli praticati direttamente dalle banche. In questo articolo voglio occuparmi dei mediatori che offrono i loro servizi online e che permettono di accedere tramite web a una gran mole di dati raccolti dai vari istituti con cui sono convenzionati.
Si tratta di soggetti (persone fisiche o società) che attraverso l’accorpamento di più richieste di mutui o prestiti, riescono ad ottenere dalle banche convenzionate, sconti sull’interesse che viene normalmente riconosciuto al singolo. Chiaramente si tratta di clienti ambiti dalle banche, in grado di convogliare richieste di denaro importanti; di conseguenza i costi sostenuti per il loro servizio sono solitamente a carico delle banche stesse.
Per avere un’idea della quantità di mediatori attualmente operanti sul territorio nazionale, basta effettuare una ricerca senza parametri sul portale dedicato della Banca d’Italia e scegliere di visionare l’albo (la ricerca riporta quasi 10mila registrazioni per le sole società). Nel dubbio, prima di rivolgersi a un mediatore (che operi localmente e/o online) è bene consultare la sua scheda e verificare che la sua licenza sia in regola: tra le persone fisiche compaiono diversi mediatori cui è stata sospesa.
Cercando in rete è facile incorrere in svariate pagine zeppe di pubblicità, che non sempre riportano informazioni attendibili. Tuttavia, tra i mediatori creditizi che offrono servizi online (e che indicano chiaramente la ragione sociale, la partita iva e il numero di registrazione all’Albo ufficiale) ho individuato i seguenti:
- MutuiOnline S.p.A. (n° 235) – 34 banche convenzionate
- TeleMutuo S.p.A. (n° 697) – 12 banche convenzionate
- Mutuonet – Grupponet Srl Unipersonale (n° 111969) – 8 banche convenzionate
- ConsulenzaMutui.it – NewLife Srl (n° 69962) – 7 banche convenzionate
Leggendo i pareri degli utenti che hanno beneficiato dei loro servizi, si ha l’impressione che i servizi offerti siano tutti di buona qualità e che offrendo feedback diretto online delle proposte, si riesca ad ottenere in breve tempo dei preventivi seri e particolarmente interessanti.
Vorrei però segnalare, che nel caso di TeleMutuo il servizio non si riduce al semplice preventivo, ma si spinge fino allo sviluppo gratuito della pratica di istruttoria a domicilio con notevole risparmio di tempo. Sempre nel sito di TeleMutuo sono inoltre presenti delle utilissime calcolatrici, tra cui quella che stima il massimo mutuo richiedibile (agli attuali interessi praticati) in base alla rata che si desidererebbe pagare, oltre a filtri di ricerca basati su tassi o spread.
MutuiOnline ha alcuni strumenti, ma di tipo più convenzionale (osservatorio tassi, calcolo rata) e non è chiaro se una volta fornito il preventivo verrà seguita in modo completo e gratuito tutta la pratica, o il cliente dovrà gestirla autonomamente con l’istituto.
ConsulenzaMutui presenta un sito spartano e privo di servizi aggiuntivi, come calcolatrici e guide, tuttavia il servizio principale di preventivazione sembra funzionare bene e c’è un buon riscontro da parte dei clienti che si sono rivolti loro.
Segnalo anche l’ottimo forum dedicato alle discussioni sui mutui di MigliorMutuo, che aggiungerò anche tra i link consigliati. Va tenuto presente che offrendo anche loro servizi di intermediazione, non possono essere immuni dal voler pubblicizzare i propri servizi o le banche cui sono collegati.
Anche questo post sarà aggiornato man mano individuerò nuove informazioni o riceverò segnalazioni.
*** Aggiornamento del 20/02/2009 ***
– aggiornato il link all’albo dei mediatori
– inserito il mediatore Mutuonet
*** Aggiornamento del 24/04/2009 ***
Sul Sole24Ore (versione online di ieri) è stata pubblicata una utilissima Guida pratica alle detrazioni relative ai mutui per la dichiarazione del 730. Tra le varie informazioni vengono indicati come detraibili oltre agli interessi passivi, una serie di oneri accessori:
- l’onorario del notaio per la stipula del contratto di mutuo ipotecario;
- le spese di perizia;
- le spese di istruttoria;
- la commissione richiesta dagli istituti di credito per la loro attività di intermediazione;
- la provvigione per scarto rateizzato nei mutui in contanti;
- la penalità per anticipata estinzione del mutuo;
- le quote di rivalutazione dipendenti da clausole di indicizzazione;
- le perdite su cambio, per i mutui contratti in valuta estera;
- l’imposta per l’iscrizione o la cancellazione di ipoteca;
- l’imposta sostitutiva sul capitale prestato
a patto che il contraente dimostri che si tratta della abitazione principale, per il periodo fiscale interessato e che sussista un’ipoteca.
15 Febbraio 2010 | Opinioni
Tags: 730, banca d'italia, consulenzamutui, detrazioni, low-cost, mediatori creditizi, migliormutuo, mutui, mutuionline, notaio, predefinito, spread, taeg, telemutuo
Volevo segnalarti che sono molto interessanti le proposte mutuo di mutuo arancio e di iwbank.
In particolare
per IWBank
le spese di istruttoria pratica (per la gestione e la valutazione della richiesta);
le spese per la perizia sull’immobile (per determinare il valore cauzionale dell’immobile);
le commissioni di gestione annue e di incasso rata (per l’addebito su c/c);
i costi assicurativi (per l’assicurazione incendio obbligatoria).
Sono a carico del mutuatario soltanto:
il costo dell’imposta sostitutiva (per i prodotti diversi dalla Surroga);
le spese notarili (per l’onorario del notaio).
per mutuo Arancio
ING DIRECT si fa carico integralmente:
spese di istruttoria;
spese di perizia (svolta da tecnico esterno abilitato e di fiducia della Banca stessa) ;
assicurazione della somma finanziata contro i danni dell’immobile ipotecato da incendio/scoppio;
gestione pratica incasso rata (con addebito automatico in c/c mediante RID);
invio comunicazioni;
conteggio nell’ipotesi di rimborsi anticipati;
variazione del piano di ammortamento;
accolli, espromissioni, subentri e variazioni del mutuo.
Ciao
Stefano
ciao Stefano,
grazie per il contributo. lo spirito dell’articolo era quello di approfondire chi fa risparmiare sui mutui, perché è vero che le spese di accensione (istruttoria, perizia, ..) incidono soprattutto all’inizio, ma sul lungo periodo quel che importa è il tasso di interesse applicato, da corrispondere.
sono correntista sia di CCA che IWBank, quindi conosco bene le loro offerte che reputo chiare e semplici. ma grazie ai mediatori creditizi si riesce ad ottenere interessi più vantaggiosi, persino ricadendo poi su filiali di banche fisiche.
non a caso se fai una ricerca con i mediatori indicati, né IWBank né Mutuo Arancio compaiono tra i partner.
questo non toglie che la valutazione vada fatta caso per caso e che singolarmente si possa sicuramente trovare beneficio con uno di questi due istituti.
I proprietari/partner dei brocker online citati sono le banche stesse che offrono i mutui proposti, che io sappia. Indipendentemente da questo fatto, i siti come Telemutuo giocano sull’illusione che la loro offerta contenga dei vantaggi per i potenziali clienti. In pratica non si determina alcun vantaggio economico rispetto ad un contatto diretto con le banche.
Ci si sente tranquilli semplicemente perche’ accompagnati per mano con decisione materna su tematiche ricche di paure e incertezza. Insomma, si fa decidere qualcuno al posto nostro. Inoltre in alcuni casi vengono fatti preventivi le cui condizioni non vengono mantenute.
E’ come prendere un tranquillante, in attesa del rogito. Meditate gente, meditate.
mi sembra un’opinione un po’ tagliata con l’accetta… hai avuto esperienze negative? con broker o agenzie finanziarie?
indubbiamente le banche non sono enti di beneficienza, ciò non toglie che i broker riescono a tagliare in modo apprezzabile le percentuali sugli interessi come si evince da un confronto diretto tra un’offerta a privato e un preventivo online. fossero anche allineate (e non lo sono), la possibilità di comparare le offerte di diversi istituti di credito insieme, permette al singolo di avere un’idea più ampia di ciò che offre il mercato e lo aiuta sicuramente nella scelta.
e certamente i lettori di questo post apprezzeranno tali vantaggi.
Volevo segnalarvi due cose interessanti, una positiva e una negativa:
per chi come me ha un mutuo oggi non è stata una bella giornata vista l’impennata dei tassi euribor: +7 punti il tasso euribor a un mese, +5 punti il tasso a 3 mesi.
Novità interessante però è la possibilità che dà conto arancio di ridurre lo spread aprendo contocorrente arancio di 10 punti base. Da considerare per chi come me tende a risparmiare su tutto con un mutuo sulle spalle.
Grazie
sembra una promozione davvero vantaggiosa, perché CCA non ha costi nascosti!
non c’è un link di riferimento?
http://www.ingdirect.it/sp/05_mutuoarancio/08_promozione/promozione.html
Ecco il link.
Tra l’altro non vedo una scadenza di questa operazione. Mi sembra di capire che è valida solo per i variabili su tasso euribor.
Beh.. l’unico costo nascosto se così si può dire è il bollo che si può comunque ammortizzare con accredito stipendio o 3000 euro sul conto.
Vista l’impennata attuale aprirò subito.
Cordiali saluti
Aggiornamento: questa promo è valida solo per l’accensione di nuovi mutui…
Quindi son tagliato fuori.
Uff
al di là di questa promo potresti chiedere info il merito al traferimento del mutuo con loro o con altra banca, oppure chiedere di rinegoziare il mutuo con la tua. Nei prossimi mesi probabilmente il variabile poichè saliranno sia i tassi bce sia le tensioni fra banche e quindi anche euribor(noteremo le banche ricorrere molto agli overnight della bce piuttosto che darli ad altre banche).
valuta tutti i costi di un “cambio”, se sei verso la fine no ma se lo hai iniziato da poco puoi interessarti, ti metto due link
http://www.telemutuo.it/culturamutui/rinegoziazione-mutuo.html
http://www.4credit.it/blog/index.php/idee-e-consigli/decreto-bersani-cosa-cambia-per-i-mutui/
Il 3° operatore MutuoArancio mi conferma che la promo è per tutti. Quindi ne approfitto.
Ciao
ottimo!
Epilogo: 4° e 5° operatore più mail mi confermano che non è disponibile questa promo per tutti ma solo a coloro che accendono un nuovo mutuo. Io avrei dovuto capire che solo chi accendeva un mutuo ingdirect dal 29 aprile al 15 novembre poteva usufruire di questa promo da questa pagina chiarissima !!!
http://www.ingdirect.it/sp/05_mutuoarancio/08_promozione/promozione.html?intcmp=hp_ma_promospread_banner_bottom_dx
oggi sul corriere venivano indicati alcuni consigli per risparmiare-rinegoziare il mutuo. vi linko l’articolo
http://www.corriere.it/economia/10_ottobre_11/5_domande_16f70cfa-d50c-11df-a471-00144f02aabc.shtml
Salve a tutti,
la proposta di mutuo arancio che fino a fine ottobre valeva solo per i nuovi mutuatari ora vale in qualche maniera acnhe per i vecchi mutuatari.
Viene richiesta apertura conto corrente arancio entro fine anno 2010 e addebito rate mutuo su conto corrente arancio entro il 10 febbraio.
Vi consiglio di far inizare tutto già da subito.
Magari fatevi accreditare stipendio su questo conto così non pagate il bollo.
Una considerazione: pur essendo un po’ macchinoso aprire un nuovo conto corrente e gestire il nuovo accredito penso che ne valga la pena. Altre banche per addebitarti la rata sul loro conto ti chiedo 1 euro e altre spese…
Grazie ancora ING.
Ciao
Volevo segnalare che dal 10 febbraio 2011 per chi si appresta a fare una richiesta mutuo a ingdirect c’è il rimborso imposta sostitutiva.
Che di solito è sempre un bel gruzzoletto per chi deve comprare casa.
Anche l’anno scorso c’era questa promo ma purtroppo per le 24mila condizioni di ing non riuscii a rientrare nella promo.
Magari voi siete più fortunati di me….
A questo link ci sono le diverse condizioni: http://www.ingdirect.it/sp/05_mutuoarancio/01_1_acquisto/info_m_acquisto.html
Nella pagina dei mutui non sono riuscito a trovarlo questo link… Della serie come non ti pubblicizzo i vantaggi
grande novità .. peccato non si parli anche di surroga!
Quello sì peccato.
Peccato anche che non ci sia una rinegoziabilità del mutuo. Sarebbe bello andare in banca e dire: Guarda io fino ad ora ti ho pagato tutte le rate regolarmente.
Non mi fai un po’ di sconto sullo spread?
Caspita c’è gente che ha uno spread di 0,5-0,6…
Riporto questo link dove si parla dei mutui alle giovani coppie.
http://www.ansa.it/web/notizie/rubriche/economia/2011/02/11/visualizza_new.html_1589416786.html
Per accedervi occorre chiaramente essere sposati e avere entrambi meno di 35 anni. Non avere un reddito fisso perchè dice che non più del 50% del reddito imponibile irpef deve venire da un lavoro a tempo indeterminato.
Cioè ditemi chi si sposa senza avere un lavoro a tempo indeterminato. A chi viene concesso il mutuo se non si ha almeno un indeterminato…
Mi sembra tanto fumo e poco arrosto…
Se qualcuno spiega dove sono le agevolazioni nel decreto del ministro Meloni… ringrazio…
Volevo segnalarvi un’altra interessante promo per chi ha intenzione di accendere un mutuo con Ing Direct.
Come vi dicevo sopra chi fa richiesta di mutuo entro il 30 aprile 2011 e rogita entro il 30 giugno può usufruire del rimborso imposta sostitutiva. Da oggi si aggiunge anche un’ulteriore promozione. Chi addebita le rate su conto corrente arancio, per i mutui a tasso variabile, dalla terza si riceve uno sconto sullo spread dello 0,20. Notevole visto che gli spread vanno dallo 1,10 a 1,40. Quindi si può ottenere invece da uno 0,90 a 1,20.
Non male come spread.
Saluti